-- تعاريف المنشات المالية :
هي عبارة عن منشات اقتصادية متخصصه في ادارة الاموال ، حفظاً واقراضاً وبيعاً ..
من التعريف نستنتج وظائف المنشات الماليه :
حفظ الاموال
اقراض الاموال
بيع الاوراق التجارية
- تعريف اخر للمنشآت المالية
هي منشات تلتقط فيها عروض الاموال المتاحة مع الطلب عليها .
* المنشات الماليه هي منشآت تعمل ع الحصول على الاصول المالية ، في شكل التزامات عليها ، وتقوم باستخدام هذه الاموال في شراء اصول مالية تصدرها منشات أخرى تعطي عوائد مالية بمعدل يفوق ماتدفعه .
دور المنشآت الماليه في الاقتصاد :
ارتبط دور هذه المنشات بالنمو الاقتصادي . في كثير من المجتمعات المتقدمة وذلك من خلال مايلي :
ا) توفير المواد الازمة لإنشاء البنى الاقتاصدية في هذع المجتمعات مثل تكويل إنشاء المدارس والجامعات والمستشفيات والمصانع الكبرى والطرق وشبكات الاتصالات
ب) توفير التمويل الازم لمؤسسات التنمية الزراعية والصناعية .
ج) تيسير عمليات التبادل على المستويين المحلي والدولي .
د) دورها في زيادة عدد المؤسسات المنتجة وبالتالي توسيع السلع والخدمات التي تشبه رغبات وحاجات المستهلكين
ه) المحافظة على اموال العملاء او الزباين ومنحهم التسهيلات ، التي تمنحهم من اقتناء الخددمات والسلع بسهولة ويسر
وضائف المنشات المالية :
١- المساعدة على تحقيق تدفق رؤوس الاموال بين المودعين والمقترضين .
٢- تقديم الائتمان
٣ - تقليل حجم المخاطرة
٤- توفير السيولة
٥- تعدد وتنوع الاوعية واجال الاستحقاق .
العوامل المؤثرة على تطور المنشآت المالية :
١- التطور في مفاهيم المجتمع . ( احتياجات المجتمع اصبحت متزايدة فهذه المفاهيم انعكست ع تطور المنشات المالية واصبحت بالنسبة لها فرص )
٢- منافسة المؤوسسات غير المالية للبنوك .
٣- زيادة عدد المؤوسسات المالية وتنوعها .
٤- استخدمات اكبر للتكنلوجيا .
٥- زيادة عددالتشريعات والقوانين .
انواع المنشات المالية :
النوع الاول : مؤسسات قبول الودائع .
تتكون هده المؤوسسات من البنوك التجاربة وبنوك الادخار وجمعيات الادخار والاقراض .
من خصائصها :
ا) انها تشترك في قبول ودائع الافراد والمنشآت ،
ب) جميع هذه المؤسسات مصرح لها بإمكانية السحب على ودائعها باستخدام الشيكات والادوات المصرفيه التخرى
ج) تخضع هذه المووسات لكافة قوانين الرقابه المصرفيه في المجتمع .
د) تشترك هذه المؤوسسات في نظم تأمين الودائع .
النوع الثاني : تسمى المؤوسسات التعاقدية وهي تتكون من شركات التأمين صناديق الضمان الاجتماعي ، التقاعد وهي تسعى هذه المؤوسسات لتقديم مجوعه من ادوات الائتمان بشكل تعاقدي مع المشترين مثل التأمين والمعاشات .
النوع الثالث : المؤسسات الاستثماريه : هي شركات وبنوك استثمار وشركات تشغيل الاموال تقوم بوظيفه مهمه هي مثلاً : اصدار اسهم للمشروعات العامة .
تنظيم اصدار القروض الخاصه باغراض التنمية تتخصص هذه المنشات في امتلاك العديد من الاصول المالية .
تتخصص هذه المنشات في الكثير من الاصول المالية بدأً من الذهب والسندات ،،، وادارة صناديق اللستثمار .
ادارة النظام المالي :
هي تنظيم وادارة الاموال العامة ورسم سياسات الدولة المالية . وتحضير الميزانية العامة وتنفيذها ، وفرض الرقابة المالية عليها ومحاسبه الموظفين عن هذه الاموال .
أهمية النظام المالي :
اولاً : تعزيز اركان الاستقرار المالي في الدولة
٢ - تجنب حدوث اي ازمات مالية في المستقبل ،
٣- الترابط الوثيق بين اداء المالية العامة في الدولة وبين مختلف القطاعات الاقتصاديه في الدولة
٤ - تعزيز التنافسيه في الاقتصاد الوطني ، في ظل مظاهر الانفتاح والعولمة .
٥- مواكبة الادارة المالية للمعايير العالمية ، مثل الاي بان متطلب دولي
٦- يعتبر ركيزة من ركائز الاصلاح الاقتصادي في كثير من الدول .
تعريف النظام المالي ؛ هو وحدات مالية او مصرفية تقوم بتجميع المدخرات من الافراد والمشروعات والحكومات وتضعها تحت تصرف هذه الوحدات حيث انها تربط بين قطاعات الادخار والاستثمار .
مكونات النظام المالي :
اولا : البنك المركزي ويطلق عليه مؤوسسة النقد العربي السعودي . ( موضوع للبحث البنك المركزي لإي دولة فية العالم )
يسمى ابو البنوك وهو عباره عن وكالة حكومية تمارس مجموعه من الوضائف ، مثل مراقبة النظام المالي ، التحكم في عرض النقد ، حماية قيمة العملة البطانية ، واصدار النقود ، وتنظيم القطاع المصرفي ، وتحقيق التشغيل الكامل .
يمكن القول عموماً : ان البنك المركزي يمثل المووسسه التي تقع في قمة النظام المصرفي ، ويهدف الى خدمة الاقتصاد العام من خلال المحافظة على استقرار معدل التضخم وتحقيق التشغيل الكامل والميول الاقتصادي وتحقيق التوازن في ميزان المدفوعات .
خصائص البنك المركزي :
١- انه معفى من جميع الضرائب واالرسوم .
٢- يهدف الى الحفاظ على الاستقرار النقدي
٣ - يتمتع بشخصية اعتبارية مستقله .
٤- يستمد وجوده كمؤوسسه عامه ويقوم بجميع اعماله وفقاً لاحكام القانون .
٥- لا يتعامل مع الافراد وجهاً لوجه
٦- يصدر النقود ويسهل ايجاد جميع الاعمال المصرفية
٧- يحتفظ بحسابات دائنه ومدينة للبنوك التجارية , وهو مايسمح بإجراء مايسمى بعملية المقاصة بين البنوك .
٨- خصم الاوراق الماليه المملوكة للبنوك التجاريه
٩- الاحتفاظ بالاحتياطات القانوية واستثمارها لدى البنك المركزي .
١٠- يعتبر المصدر الوحيد لمنح التراخيص للبنوك المحالية وللمؤوسسات المالية .
١١- يعد ملكاً لاحكومة ومستشارها المالي .
وضائف البنك المركزي :
الرظيفة الاولى ؛ وضيفة اصدار النقود
٢- يعتبر بنك للحكومة ومستشارها المالي
٣- هو مقرض للنظام المصرفي .
٤- يحتفظ بودائع الحكومة ، ويتولى القيام بالاعمال المصرفية الخاصك بالقطاعين العام والخاص .
٥- تقديم المشورة المالية للحكومة .
٦- مراقبة الائتمان .
وسائل الرقابة التي يستخدمها البنك المركزي :
اولاً : الرقابة الكمية : ويتم التأثير عليها من خلال السياسة النقدية وادواتها . ( موضوع للبحث السياسة النقدية في المنلكة العربيه السعوديه )
ثانياً : الرقابة النوعية وتعني توجيه الائتمان الى قطاعات معينة في الدولة من خلال تمييز في سعر الفائدة الممنوح وتوفير الائتمان .
ثالثاً : الرقابة المباشرة وتهني التأثير الادبي الذي يمارسه البنك المركزي للقيام ببعض التصرفات المرغوبه .
دور البنك المركزي في تنمية الاقتصاد الوطني :
١- الاهداف الوطنية : مثل : ا)المساهمه في الاستقرار النقدي والمالي
ب) المساهمه في تنمية الاقتصادية والاجتماعية الشاملة .
ج) المساهمة في توفير بيئة استثماريه جاذبه .
٢- الاهداف المؤوسسية وهي
١- المحافظه ع الاستقرار النقدي . من خلال أ) المحافظة على معدل تضخم مقبول مستمر
ب ) المحافظة على سعر صرف للعملة .
ج) تحديد هيكل اسعار فائدة يتناسب مع حالة النمو الاقتصادي في الدولة .
د) توفير بيئة مناسبه لجمع المدخرات وتمويل الاستثمار .
ه) تلمحافظة ع المستوى الامثل التي تناسب الوضع الاقتصادي
و ) الاحتفتاظ باحتياطيات الدولة من العمله الاجنبية والذهب وادارتها .
٢ - ضمان قابليه تحويل العمله المحليه من خلال أ ) توفير احتياجات السوق المحلي من العملات التجنبية
ب) مراقبة اعمال الصرافين للتأكد من التزامهم بتعليمات البنك المركزي .
ج) المراقبة المستمره لاسعار صرف العملات الرئيسية .
د ) الاحتفاظ باحتياطيات الدولة من العملات التجنبية
٣- المحافظة على سلامة الجهاز المصرفي من خلال :
ا) التحقق من صحة أداء مؤوسسات الجهاز المصرفي وفق تعليمات البنك المركزي .
ب) التحقق من التزام البنوك بتطبيق القواعد والتشريعات المؤوسسيه مثل الحاكمية المؤوسسيه ( موضوع للبحث الحوكمة في اللمملكة العربيه السعوديه في القطاع المصرفي )
٤- المحافظة على نظام مدفوعات وطني آمن ومتطور وذلك من خلال )
ا) ادارة نظام التسويات بين البنوك ، وتقاص الشيكات المصرفية ، وتسويتها .
ب) مكافحة غسيل الاموال
٥- المحافظة على الثقة والامانق في النقد وذلك من خلال :
ا) توفير مواصفات امنيه عاليه في النقد المصدر .
ب) الحفاظ على جودة اوراق النقد المصدر وسحب غير الصالح منها .
ج) تأمين السوق المحلي بكميات كافيه من اوراق النقد .
د) متابعة عمليات تزويير اوزتزييف العملة الوطنية .
٦- نشر المعرفة المالية والمصرفيه من خلال : أ) توفير مصادر معلومات للمكتبة الاقتصادية الوطنية .
ب) نشر البيانات والتقارير عن الاقتصاد المحلي .
ج) عقد حملات التوعيه عن اموال البنوك والمؤسسات المالية .
د) اعداد الكتيبات والبروشرات الخاصه بالببنوك والمؤوسيات الماليه من الناحيه المالية .
المكون الثاني
البنوك التجارية :
هي نوع من المؤوسسات المالية يتركز نشاطها في قبول الودايع ومنح الائتمان وبالتالي فهي تعتبر وسيط بين طرفين ، هما الجهات اللي تمتلك الفائض و تسمى المقرضين . والجهات ذات العجز وتسمى المقترظين
تعريف اخر للبنوك التجارية : هي منشات تنصب عملياتها الرئيسيه على تجميع النقود الفائضة من حاجة الجمهور او مؤوسسات الاعمال . او المؤوسسات العامه . بهدف اقراضها للاخرين وفق اسس محدده او استثمارها في اوراق مالية
تعريف اخر : هي مؤوسسات مالية تقوم بقبول الودائع على اختلاف آجالها ( تحت الطلب او توفير او لأجل ) . ثم تقوم بعرض هذه الودائع لتمويل خطط التنمية الاقتصادية للدولة وولافراد ولمؤوسسات الاعمال .
خصائص البنوك التجارية :
اولاً : خاصية التدرج ؛ فهي تقع في المرتبة الثانية في الجهاز المصرفي بعد مؤوسسة النقد .
٢- التعدد والتنوع هذه البنوك تتعدد وتنتشر في الاسواق المحلية والخارجية وليس هناك حدود جوغرافية لعمل البنك .
٣ - توليد الودائع تقوم هذه الودائع الجاريه من خلال ماتقوم به من عمليات اقراض واستثمار في الاوراق الماليه المختلفه .
٤- تعد البنوك التجاريه مشروعات رأس ماليه هدفها الاول تحقيق الارباح .
وظائف البنوك التجاريه :
الوظائف الكلاسيكية او التقليديه : وهي أ )قبول الودائع ع اختلاف انواعها .
ب) توظيف الموارد الماليه المتاحه في البنك ، على شكل قروض وتسهيلات مصرفيه
ج) خلق النقود من خلال عمليه قبول الودائع وعملية استثمارها .
الوظائف الحديثة ؛ مثل / ا) يعتبر البنك مستشار مالي واقتصادي للكثير من العملاء في كيفية ادارة اعمالهم وممتلاكتهم .
ب) يمارس البنك دور الوسيط المالي بين المقرضين والمقترضين
ج) المساهمه في تمويل خطط التنمية الاقتصادية وتحسين معدلات النمو الاقتصادي .
د) المساهمة في تمويل التجارة الخارجية عبر الاعتمادات المستندية الكفالات ، خطابات الشمان
هـ ) تنفيذ السياسة النقدية لامحافظة على معدلات مقبوله من التضخم .
و) تعتبر مشتري رئيسي للاوراق المالية والسندات واذونات الخزينة .
ز) تقدم الكثير من الخدمات المالية مثل بطاقات الائتمان ، التمويل الالكتروني ، التحويلات المالية
ح) سدادا وتحصيا المدفوعات الحكومية
ط) تأجير مايسمى بالخزائن الحديديه .
