جميع محاظرات المنشئات المالية ..

مرحباُ ..

هنا جميع محاظرات المنشئات المالية الحالية , جمعتها في مستند واحد لتسهيل طباعتها .

أعتقد أنه للدخول على الرابط لازم تسجلون دخول في الهوتميل :)

وبالتوفيق جميعاً ..

المحاظرات الداخلة في الميد ترم

الصيانة وضبط جودة الإنتاج ..

بحث لمقرر إدارة الإنتاج والعمليات ..

الصيانة وضبط جودة الإنتاج ..

تقديم

ملاك سليمان الصبيحي

نورة عبد الله البريدي

نوف عبدالعزيز الهلال

اريج محمد البواردي

انفال راشد القاسم

لمياء عبدالعزيز الدوسري

إشراف

د.سمية عثمان .

المحاظرة الخامسة ..انواع التمويل بالمشاركة :

المحاظرة الخامسة ..انواع التمويل بالمشاركة :

انواع التمويل بالمشاركة :

١- تمويل الانشطة الزراعية بالمشاركة : 

٢- تمويل الانشطة الصناعية بالمشاركة

٣- تمويل الانشطة التجارية بالمشاركة .

٤- تمويل الانشطة العقارية بالمشاركة

٥- تمويل الخدمات المشتركة .

المضاربة الشرعية .

هي السعي في الأرض ابتغاء فضل الله ورزقه ، وهي نوع خاص من المشاركة بين صاحب مال وصاحب عمل يقدم الاول ماله ويقدم الثاني عمله ويقتسمان نتيجة المشروع من ربح وخسارة بنسبة يتفقان عليها

المضاربة في البورصة :

وهي المخاطرة على سعر السلعة في البورصة إما نحو الصعود فيشتري السلعة بسعر وهنا يخاطر في أنه سيرتفع سعر البيع فيبيع حالاً ما اشتراه بالسعر الاعلى ويكسب فرق السعر . ويكون هناك مضاربه على الهبوط فيبيع سلعته بالسعر وهنا يخاطر في أنه سينخفض فيشتري حالاً ما باعه بالسعر الاقل ويكسب الفرق بين السعرين . 

الى هنا إختبار الميد .. 💚💚

المؤوسسات المالية المتخصصة : 

هي وحدات مصرفية او مالية تقوم على تجميع الادخارات من الافراد والمشروعات او القطاع العام وتضعه تحت تصرف نفس هذه الوحدات اذا احتاجتلها بهدف استثمارها . من ابرز اعمال هذه المووسسات 

١- سهولة شروط التسليف لديها . 

٢- اعطاء قروض طويلة الاجل . 

٣- ارتفاع سقوف التسليف .

٤- التساهل في قبول الضمانات للقروض الممنوحه.

٥- منح القروض لغايات التنمية في القطاع . 

ماهو وجه الاختلاف بين هذه المووسسات المتخصصة وبين البنوك التجارية ؟

١- رأس المال : في الموسسات المالية المتخصصة ذو اهمية وعنصر مشاركة واستخدام ، بينما راس المال في البنوك التجارية عنصر ضمان اكثر من كونه عنصر استخدام . 

٢- معيار قياس العائد : المؤسسات المتخصصة لا تعمل ع اساس الربح بل تعمل على تنمية المجتمع بالدرجة الاولى . 

٣- ملكية رأس المال : في المؤوسسات المتخصصة : تكون ملكية راس المال للدولة او لاحد مووسساتها اما البنوك التجارية فهو للافراد او 

ماهو دور المؤسسات المتخصصة في الاقتصاد الوطني ؟

ينبع دورها من استثمار الادخارات على شكل قروض قصيرة الاجل تذهب لتمويل القروض طويلة الاجل للقطاعات الزراعية والصناعية والاسكان ومشاريع البنى التحتية والسياحة .

مصادر اموالها : 

١- راس المال 

٢- فائض الموازنات العامة .

٣- ايرادات الدولة 

٤ القروض الخارجية مثل المساعدات .

٥- القروض الداخلية مثل السندات .

٦- رسوم معينة تفرضها الحكومة لصالح هذه الموؤسسات 

٧- الارباح المتحققة من المشروعات التي تساهم بها . 

اسس تشغيل هذه الاموال :

١- تستخدم السلف التي تحصل عليها من البنك المركزي لتمويل النشاريع 

٢- يحدد البنك المركزي الحد الاعلى لمجموع السلف التي تحصل عليها كل مؤوسسة مقرضة لحمايتها من مخاطر الاقتراض .

٣- تقدم الضمانات الكافية التي تحصل عليها من البنك المركزي مثل السندات ، الكمبيالات ، وثايق الائتمان .

٤- تحددالمدة والضمانات للقروض المختلفة لهذه الموؤسسات .

٥- لا يحق لها استعمال السلف التي تحصل عليها من البنك المركزي لاغراض الايداع والائستثمار بأي شكل غير القرض الذي منحت السلفة لاجله 

العمليات المصرفية التمويليه :

وهي تتمثل في : ١- القروض طويلة الاجل لإنشاء المشروعات الأئتمانيه المحددة بفائدة منخفظة 

٢- قروض متوسطة او قصيرة الاجل للااستثمار بالاستبدال او الاحلال او التوسع . 

٣- خطابات الضمان لمستحقيها من المشروعات الانمائية المحددة بالاقتراض من البنك المركزي او البنوك التجارية او البنوك النتخصصة التي تصدرها . 

٤- شراء الاسهم او السندات للمشروعات الإنمائية المحدده لها . 

٥- المساهمه في المشروعات الانمائية المحددة لها

٦- تقديم الدراسات الفنية والاقتصادية المتخصصة مثل دراسات الجدوى الاقتصادية .

المووسسات المتخصصة في المملكة :

١- صندوق التنمية الصناعية السعودي .: يقوم هذا الصندوق بدور ريادي في تحقيق اهداف وسياسات برامج التنمية الصناعية في المملكة بالتعاون مع المؤسسات الحكومية ذات العلاقة ويقدم الصندوق دعم مالي من خلال القروض المتوسطة وطويلة الأجل ، ويوفر العديد من الاستشارات المالية والتسويقية والادارية للمشاريع المقترضة انشأ هذا الصندوق في عام ١٣٩٤ هـ 

٢- صندوق التنمية العقارية : تأسس هذا الصندوق في عام ١٣٩٤ هـ ، برأس مال قدره ٢٥٠ مليون ريال ، حتى وصل الى ١٨٣ مليار ريال ، يقوم الصندوق بدور مهم في تحقيق الرفاهية وتحسين المستوى المعيشي للمواطينين في مجال التنمية العقارية ويقدم قروضاً بدون فوائد او اتعاب ، ويسترده على اقساط ميسرة تصل الى ٢٥ عام ، له ٢٩ فرع ومكتب منتشره في المملكة . 

٣- صندوق التنمية الزراعية : تأسس البنك الزراعي العربي السعودي عام ١٣٨٢ ، وتحول في عام ١٤٣٠ الى صندوق التنمية الزراعية ، هذا الصندوق هو عباره عن مؤوسسة ائتمانية حكوميه متخصصة في تمويل مختلف مجالالات النشاط الزراعي في جميع مناطق المملكة وذلك للمساعدة في تنمية القطاع الزراعي ورفع كفائته الانتاجية وذلك بتقديم قروض ميسرة بدون فوايد للمزارعين وتأمين مايمكن من معدات والالات زراعية ومعادات تربية الحيوانات . يبلغ راس مال الصندوق ٢٠ مليار 

المحاظرة الرابعة - البنوك الاسلامية

المحاظرة الرابعة - البنوك الاسلامية

البنوك الإسلامية :

هي موسسات مالية تقدم خدمات مصرفية بكافة انواعها ، على اساس غير ربوي ووفق احكام الشرعه الاسلامية ويمكن ايجاز فلسفة عمل البنك الاسلامي على النحو التالي 

١ - عدم استخدام سعر الفائدة لتحديد ابعائد الذي يجب أن يحصل عليه المودع ،.

٢- قيام البنك الاسلامي باستثمار اموال المودعين ، على مبدأ المضاربة المطلقة ، حيث يقوم المضارب بإستثمار اموال الودائع على النحو الذي يراه محققاً لمصلحة الطرفين 

٣- قيام البنك الاسلامي بإستثمار اموال المودعين في حساب الإستمثار المخصص على أساس المضاربة المقيدة

خدمات البنوك الإسلامية : 

١- الخدمات المصرفية : وهي تعتبر اساس العمل المصرفي ، وقد حرصت البنوك الاسلامية الابتعاد عن الفوايد والعملات المحرمة شرعاً ، وتقدم هذه البنوك خدمات الودائع بإشكالها وتقوم بتحصيل الاوراق التجارية وفتح الاعتمادات وتقديم خطابات الضمان وإدارة الممتلكات وبيع الاسهم والسندات والعملات الاجنبية وتقديم القروض والتحويلات المصرفيه

٢- خدمات التمويل والاستثمار : حيث تقوم البنوك الاسلامية بتقديم خدمات التمويل والاستثمار وفق صيغ التمويل الاسلامية المتعارف عليها .

٣- الخدمات الاجتماعية : مثل التشغيل ، تمويل الاسر الفقيرة والقادرة على الإنتاج ، التركيز على الاستثمار المحلي ، نشر الوعي المصرفي ، تدريب الطلاب ، كما تقوم بالمساهمه بإنشاء المشروعات الاجتماعية مثل : الخدمات البيئية ، تقديم الاعانات والمساعدات الاجتماعية ، اقامة المؤتمرات والندوات كما تقوم معضمها بجمع الزكاة وانفاقها على مستحقيها اضافة الى مايعرف بالقرض الحسن

صيغ التمويل الاسلامية :

١- المضاربة : وهي عملية استثمارية تقوم على اتفاق بين طرفين الاول هو صاحب راس مال والثاني هو المضارب او صاحب العمل ، وهو الطرف المسؤول عن استثمار الاموال يتفق الطرفان معاً على تقاسم الارباح الناجمة عن عملية الاستثمار ىعند الخسارة لا يحصل المضارب على شيء

٢- المرابحة : وهي بيع السلعة بثمن شراءها اضافةً الى زيادة معلومة في الربح ، يتفق عليها وتسدد على اقساط 

٣- السلم والاجارة : هو عقد بيع يتم بموجبه تسليم ثمن عامل مقابل بضاعة آجلة موصوفة بدقة ومعلومة المقدار كيلاً ووزنا ، ويوفر هذا النمط من التمويل مبالغ مالية اضافية للمزارع لمواجهة التزاماته المختلف ، اما الاجارة فهي تختص بتمليك المنافع مقابل الاجرة ممثل التأجير التشغيلي او التاجير التمويلي

٤- البيع الاجل : وهو عقد يتم بموجبه الاتفاق على تسليم بضاعة حاضرة مقابل ثمن اجل 

٥- التورق والاستصناع : التورق هو الذهاب الى البنك ليشتري بضاعة بالتقسيط مع انه لا يريد البضاعة نفسها ، وانما يريد ثمنها اما الاستصناع فالبنك يطلب من الصانع ان يصنع شيء بثمن معلوم يتم الاتفاق عليه

٦- القرض الحسن وهو اعطاء شخص لاخر مالاً ينتفع به على ان يرده في وقت اخر دون زياده  وسمي بالحسن لانه يدخل في باب الرفق بالناس فالمقرض يقدم منفعة ماله من الزمن لغيره ويضحي بهذه المنفعه من اجل الحصول على الثواب من عند الله٫

٧- صكوك الاستثمار : سميك كذلك لتمييزها عن الاسهم والسندات وهي عباره عن وثائق متساوية القيمة ، تمثل حصصاً شائعة في ملكية منافع او خدمات او موجودات مشروع معين او نشاط استثماري خاص وذلك بعد تحصيل قيمة الصكوك واغلاق باب الاكتئاب وبدأ استخدامها فيما اصدرت من اجله وقد يكون الصك الاستثماري صك استصناع او مرابحة او مشاركة او ايجارة او مزارعه .

ماهو الفرق بين البنوك التجارية والبنوك الاسلامية ؟

١-  يهدف البنك الاسلامي الى حشد المدخرات وتجميعها وتوجيهها نحو قنوات الاستثمار المختلفة والتي تقوم على اساس من الشريعة الاسلامية .

اما البنوك التجارية فهي تهدف ايضاً الى حشد المدخرات وتجميعها وتوجيهها نحو قنوات الاستثمار حسب الاسس المتبعه في البنوك التجارية . 

٢- يقوم البنك الاسلامي بقبول الودائع على اساس المشاركة في الارباح عند تحققها وعلى ضوء نتائج المشاريع التي تستثمر فيها أما البنك التجاري فيقوم بقبول الودائع على اساس سعر الفائدة المحدد مسبقاً وبغض النظر عن نتائج الاعمال التي تستخدم فيها الأموال 

٣- يقوم عمال البنك الاسلامي بشكل جزئي على عملية الاتجار بالبضائع بينما يقوم عمل البنوك التجارية على اساس المتاجرة بالقروض ، 

٤- تعتبر الودائع الجارية امانة لدى البنك الاسلامي ، له غرمها ، اما الودائع الاستثمارية فهي حسابات مشاركة في الربح والخسارة بينما تعتبر الودائع في البنوك التجارية التزام مالي عليها حيث توضع في الجامب الايسر من الميزانية (الالتزامات ) ويجب ردها عند الطلب

٥- يقوم معيار استثمار الاموال في البنوك الاسلامية على اساس الربحية وفي مجالات الاستثمار المشروعة اما في البنوك التجارية فيقوم معيار استثمار الاموال على اسس الربحية حتى لو كانت مجالالات الاستثمار غير شرعية

٦- تعمل البنوك الاسلامية على تقوية الروابط الاجتماعية من خلال صيغ التمويل المختلفة مثل المرابحة والمشاركة والايجارة والاستصناع والمضاربه الخ

اما البنوك التجارية فتقوم بتكديس الثروات في حساباتها وهذا يزيد من النمو غير المتوازن بين القطاعات الاقتصادية ويقلل من فرض استخدام في مشاريع مفيده .

٧- لا تقوم البنوك الاسلامية بالحصول على فوائد التأخير عند تأخر المقترض عن السداد ، اما البنوك الاتجارية فتأخذ نسبة مرتفعه من الفوائد عند التأخر في السداد (* البنوك التجارية تمنح فوائد منخفضة على الودائع وتتقاضى فوائد مرتفعه على القروض والفرق بينهما يمثل الربح لهذه البنوك )

التحديات التي تواجه البنوك الاسلامية :

اولاً : عدم توفر أدوات وقنوات استثمارية كافية  يمكن من خلالها اسثمار السيولة المتاحه فيها .

ثانياً : رغبة المودعين بتحقيق ارباح سريعة وهو مايجعل البنوك الاسلامية، دائمة البحث عن استثمارات قصيرة الاجل تحقق العائد بإسرع وقت واقل تكلفة .

ثالثاً : كثرة القيود الاحترازية التي توضع امام هذه البنوك لحمايتها وحماية مسيرتها .

رابعاً : عدم وجود مقرض اخير لدى البنوك الاسلامية ، وهو مايضطرها الى الاحتفاظ بنسبة سيولة مرتفعة وبالتالي منحها لتمويل قصير ومتوسط الاجل .

خامساً : خضوع البنوك الاسلامية للقوانين المطبقة على البنوك التجارية من حيث نسب السيولة والاحتياطات .

سادساً : عدم توفر الكوادر والخبرات الفنية الازم لادارة منتجات الصيرفة الاسلامية ، 

سابعاً : نظرة الناس الى البنوك الاسلامية على انها جمعية خيرية ان تمد يد العون والمساعدة على كل من يطلبها . 

ثامناً : عدم فهم تطبيقات العمل المصرفي الاسلامي من قبل المتعاملين معهم او العاملين فيه ، 

تاسعاً : لجوء البنوك الاسلامية الى التشدد في الحصول على الضمانات ، بسبب مماطلة بعض البنوك في السداد . 

ادارة البنوك الاسلامية :

١- اختلاف الاهداف : 

ا) البنك الاسلامي ملتزم بالاحكام الشريعة الاسلامية وهذا الاالتزام يؤدي الى اختلاف الغايات والوسائل . 

ب) يركز البنك الاسلامي على خدمة صغار المدخرين والمستثمرين والحرفيين باعتباره بنكاً للتنمية .

ج) يركز البنك الاسلامي على التزام المدراء والعاملين فيه باحكام الشريعة الاسلامية وايمانهم بالعمل المصرفي الاسلامي .

د) يسعى البنك الاسلامي الى المساهمة في التكافل الاجتماعي وهذا مالا تهتم به البنوك التجارية ،

هـ) يسعى البنك الاسلامي الى ابتكار اوعية ادخارية وانشطة نافعة للمجتمع والى البنك ولا تتعارض مه احكام الشريعة الاسلامية . 

و) يحرص البنك الاسلامي على عدم الوقوع في مخالفات او شبهات شرعية .

٢ - اختلاف التنظيم الاداري : 

عندما تختلف الاهداف والغايات ووسائل تحقيقها فإنه لابد ان ينعكس ذلك على الاختلاف في التنظيم الاداري للبنك الاسلامي ،

٣- الاختلاف في حشد المدخرات : 

ا) ****مهم***** عدم تحديد سعر الفائدة بشكل مسبق 

ب) الالتزام بالتعامل بقاعدة الغنم بالغرم : وهي مصطلح شرعي يعني تحميل الفرد من الابعاء بقدر ما يأخذ من الحقوق وهي سبيل على للحفاظ على قيم مثل العدل وشرف العمل والكفاح ومكارم الاخلاق واستخدام هذه القاعدة في البنوك يضمن البعد عن الحرام. وافضل طريقة للتمويل هي المشاركة والمضاربة . 

ج) العدالة في تحديد نصيب المودع في الربح في ضوء جهود البنك والمخاطر التي يتحملها .

د ) يشجع الايداع على ذمة مشروعات استثمارية معينة معروفة ومحددة المدة 

٤- الاختلاف في توضيف اموال الودائع : 

ا) اموال المسلمين لبلد المسلمين وتوضيفها داخل البلد الذي يوجد فيها البنك الاسلامي اولاً وبلاد المسلمين ثانياً 

ب) توضيف الاموال في ضوء سلم الحاجات الاساسية الانسانية. 

ج) تعظيم المنفعة الاجتماعية الاسلامية وليس لأصحاب البنك

د) عدم وجود سعر فائدة محدد او مصاريف ادارية .

هـ) تشجيع انشاء المشروعات الجديدة

و) الامتناع عن تمويل مشروعات تنتج سلعاً محرمة 

ز) عدم التهرب من تمويل مشروعات يحتاجها المسلمون لإي سبب كان .

السيولة والربحية في البنوك الاسلامية : 

١- يثير تدفق الودائع على البنوك الاسلامية كثيراً من المشكلات التي تتعلق بالسيولة اكثر من الاحتياجات التشغيلية 

٢- ربما تكون ارباح البنك الاسلامي في مجموعها اكبر من ارباح البنك التجاري 

المحاظرة الثالثة - انواع البنوك التجارية -

انواع البنوك التجارية :

النوع الاول : البنوك الفرعية : هي نوع من الموؤسسات المالية مملوكة لنفس البنك وتقدم خدماتها المصرفية ، من خلال وجود الفروع في مكان واحد او اكثر ، ويتم الرقابة عليهم من قبل المركز الرئيسي للبنك 

النوع الثاني : البنوك الشاملة : هي بنوك تقدم جميع الخدمات المالية والمصرفية ، ولجميع القطاعات .من مزايا هذه البنك : 

ا) توزع حقوق الملكية على شكل اسهم .

ب ) تقدم القروض والتسهيلات الأئتمانية لجميع القطاعات .

ج) يقوم عملها على درجة عالية من التنوع في الاستثمار .

د) تقوم بشراء ديون الدول وتلعب دور مهم في الاسواق المالية وفي عمليات تمويل السوق وفي مجال الصيرفه الاسلامية

ه) تلجأ الى الاسواق المالية للحصول على قروض تمكنها من تخفيض تكاليف التمويل وتخفيض المخاطر .

النوع الثالث : الشركات البنكية القابضة : هي تقوم على اساس المساهمة الفعلية في رؤوس اموال الشركات التابعة لها والتعاون بين الشركات الاعضاء في المجموعه ومن فوائد هذه الشركات :

ا) زيادة حجم رأس مال الشركة 

ب) تقلل من درجة المخاطرة

ج) تبحث وتستثمر في فرص سوقية جديدة .

د) قدرتها على اختراق الاسواق الاجنبية .

النوع الرابع : البنوك الدولية : هي توسع للبنك الأم في الاسواق الدولية الخارجية من خلال : مكاتب تمثيل او فروع وهي تقدم الخدمات المالية والمصرفية . ومن فوائد هذه البنوك :

ا) توسيع حجم الطلب .او السوق المحلي على خدماتها المصرفية

ب) توفير سوق كبيرة للعملة المحلية 

ج) تعزز نمو الطلب في الخارج عندما ينخفظ محلياً .

د) تواجه هذه البنوك بعض القيود القانونية والتنظيمية في الاسواق الخارجية

ه) تنويع درجة المخاطرة .

موارد البنوك التجارية :

تتكون موجودات البنك مما يلي :

١- الارصدة التقدية . وهي تقسم الى ٣ اقيام : 

ا) نقود داخل الصندوق

ب) ارصدة لدى البنك المركزي

ج) ارصدة لدى مصارف اخرى .

٢- الاستثمارات : وهي قي تكون في الاسهم او في السندات .

٣- القروض والتسهيلات .

٤- الحوالات المخصومة .

الخصوم ( الإلتزامات ) : 

وتشمل ١- رأس المال .

٢- الودائع . 

٣ الاموال المقترضة .

٤- المستحقات وهي الاجور والضرائب المستحقه .

( ادارة البنوك التجارية : )

السياسات التي يتبعها البنك للتجاري وتشمل :

١- سياسة تتعلق بالخدمات المصرفية التي تقدم للعملاء . مثل الخدمات المرافقة للودائع

٢- سياسة تتعلق بالالتزامات الخاصة بالقروض وهي تتمثل في حجم القروض وشروطها والضمانات ونوعية النشاط .

٣ - سياسة تتعلق بالالتزامات الخاصة بالاستثمارات . وهي تعني حجم الاستثمارات والمشروعات وشروط الاستثمار وانواعه .

 ٤- سياسة تتعلق بالموازنة بين حجم القروض ، وحجم الاستثمار .

٥- سياسة تتعلق بالسحب من الودائع وهي تمثل حجم ومقدار السيولة . 

استراتيجية البنك التجاري : 

هي المسار الرئيسي الذي يتخذه البنك لنفسه من احل تحقيق اهدافه في الاجال القصيرة والطويله .

وتقسم هذه الاهداف الى مايلي : 

١- اهداف قصيرة الاجل : وهي الاهداف التي يراد تحقيقها خلال فترة زمنية اقل من سنة ،

٢- اهداف متوسطة الأجل : وهي اهداف يراد تحقيقها خلال فترة من ١ الى ٥ سنوات

٣- اهداف طويلة الاجل ، وهي تكون اكثر من ٥ سنوات ، 

( التنظيم الاداري للبنك ) 

ويعرف انه : هو الاطار الذي يتضمن المكونات والعلاقات داخل البنك 

خطوات التنظيم الاداري :

١- تحديد او تعيين الوظائف الرئيسية . 

٢- تقسيم البنك الى وحدات ادارية رئيسية .

٣- تجزئة الوضائف الرئيسية الى وضائف فرعية اكثر تفصيل . 

٤- اسناد كل وظيفة فرعية الى وحده ادارية اصغر .

٥- تقسيم الوحدات الاصغر الى وحدات اصغر منها

٦- ترجمة الوضائف التي تقوم بها الوحدات الادارية .

٧- توضيح ووضع خطوط تسلسل السلطة في البنك .

٨- تحديد العلاقات بين الوحدات في البنك

٩- ترجمة الخطوات السابقة في شكل رسم توضيحي .

( الاسس التي يقوم عليها التنظيم الاداري في البنك ) :

١ - يسمى الاساس الوظيفي: وهو يعني الاستفادة من مزايا التخصص وتقسيم العمل 

٢- الاساس الخدمي : وهي تقسيم البنك الى وحدات تؤدي كل منها خدمات محدده تضم كل منها خدمات متشابهه او متناسقة مع بعضها .

٣- الاساس الجغرافي : وهي تعني تغطية البنك لمناطق جغرافية متباعدة او متناثرة 

٤- اساس العمليات وتعني تقسيم البنك الى وحدات تختص كل منها بعملية محدده 

٥- اساس العملاء : وهو تقسيم البنك الى وحدات تختص كل منها بخدمة فئة معينة من العملاء .

٦ - الاساس المشترك وهو يجمع بين أكثر من أساس واحد من الاسس السابقة .

لماذا تحاول البنوك تنمية الودائع لديها ؟ 

١- لإن الودائع هي مصدر رئيسي للاموال في البنوك .

٢- الودائع هي المصدر للإقراض والاستثمار 

٣- يكون البنك مستعد للتضحية بأي تكلفة للحصول على الودائع طالما أنها تحقق ربح يفوق هذه التكلفة ، دون الإخلال بالقوانين المصرفية .

ماهي انواع الودائع في البنوك التجارية ؟ 

١- ودائع تحت الطلب ( الحسابات الجارية ) : تتيح هذه الودائع لصاحبها حق سحب جزء منها او كلها في اي وقت ويأخذ السحب عدة اشكال اما سحب نقدي مباشرة ، او سحب بشيكات او او تحويل مباشر لحسابات اخرى .

تحاول البنوك جذب الودائع تحت الطلب من خلال تقديم تسهيلات لاصحاب الودايع . وتقديم خدمات مجانية وبعض البنوك تعطي جوايز ومفاجات

٢- ودائع التوفير : هي نوع وسط بين ودائع تحت الطلب و الودائع لأجل 

٣- الودائع لأجل : وهي ودائع ذات أجل محدد يدفع البنك عنها فوائد اعلى من فوايد التوفير وهي تهدف الى جذب العملاء للايداع فيها ، حيث يعلم البنك الموعد المحدد للاستحقاق وبالتالي يستطيع استثمار اموالها لفترات معلومة .

ماهي العوامل التي تقلل من قدرة البنوك على جذب الودائع ؟ 

١- نوع المؤوسسة : 

٢- حجم الوديعة 

٣- المركز التنافسي في السوق .

٤- عدد الفروع.

٥- السمعة المالية .

٦- الامان المصرفي .

٧- رأس المال .

٨- الخبرة المصرفية.

٩- مواعيد دفع الفائدة .

١٠- تنوع الادوات الادخارية .

١١- الشكل القانوني . 

١٢ - المظهر الخارجي

١٣- سرعة الخدمة والمعاملة الحسنة .

( السيولة في البنوك التجارية ) : هي قابلية الاصل للتحويل الى نقدية خلال فترة زمنية معينة قصيرة وبدون خسارة اي ان الاصل له قابلية التحويل الى نقود . 

الهدف من توفر السيولة في البنك : يعني القدرة على سداد الالتزامات قصيرة الاجل في مواعيد الاستحقاق .

ادارة القروض في البنوك التجارية : 

القرض هو : قيام البنك بمد الغير بمبلغ من المال في شكل نقود او في شكل ائتمان مصرفي ، 

انواع القروض :

١- على اساس الضمان ويقسم الى قسمين اما عيني او شخصي . 

٢- على اساس الاستحقاق ، قد يكون قصير للاجل او متوسط الاجل او طويل الاجل.

كيف تحافظ البنوك على قروضها ؟ 

١- تحديد حرية المقترض وإلزامه بتصرفات معينة .

٢- مطالبة العميل بتقديم ضمانات عينية .

٣- المطالبة بضمان شخصي من طرف ثالث .

٤- المشاركة مع بنوك اخرى في القرض . 

شروط منح القرض : ١- شروط شخصية ، ٢- القدرة  والملائة المالية ، ٣- رأس مال ، ٤- الضمانات ، ٥- الظروف الخارجيةً

اعتبارات منح القروض : 

١- احتياجات النشاط الاقتصادي .

٢- تحديد الاموال التي يمكن توضيفها في القروض .

٣- توزيع القروض وفقاً لآجال الاستحقاق 

٤- توزيع القروض بين قطاعات النشاط الاقتصادي .

٥- دراسة احوال طالبي القروض .

٦- الضمانات التي يقدمها المقترضون .

٧- الفوائد التي تستحق للبنك .