المحاظرة الثالثة - انواع البنوك التجارية -

انواع البنوك التجارية :

النوع الاول : البنوك الفرعية : هي نوع من الموؤسسات المالية مملوكة لنفس البنك وتقدم خدماتها المصرفية ، من خلال وجود الفروع في مكان واحد او اكثر ، ويتم الرقابة عليهم من قبل المركز الرئيسي للبنك 

النوع الثاني : البنوك الشاملة : هي بنوك تقدم جميع الخدمات المالية والمصرفية ، ولجميع القطاعات .من مزايا هذه البنك : 

ا) توزع حقوق الملكية على شكل اسهم .

ب ) تقدم القروض والتسهيلات الأئتمانية لجميع القطاعات .

ج) يقوم عملها على درجة عالية من التنوع في الاستثمار .

د) تقوم بشراء ديون الدول وتلعب دور مهم في الاسواق المالية وفي عمليات تمويل السوق وفي مجال الصيرفه الاسلامية

ه) تلجأ الى الاسواق المالية للحصول على قروض تمكنها من تخفيض تكاليف التمويل وتخفيض المخاطر .

النوع الثالث : الشركات البنكية القابضة : هي تقوم على اساس المساهمة الفعلية في رؤوس اموال الشركات التابعة لها والتعاون بين الشركات الاعضاء في المجموعه ومن فوائد هذه الشركات :

ا) زيادة حجم رأس مال الشركة 

ب) تقلل من درجة المخاطرة

ج) تبحث وتستثمر في فرص سوقية جديدة .

د) قدرتها على اختراق الاسواق الاجنبية .

النوع الرابع : البنوك الدولية : هي توسع للبنك الأم في الاسواق الدولية الخارجية من خلال : مكاتب تمثيل او فروع وهي تقدم الخدمات المالية والمصرفية . ومن فوائد هذه البنوك :

ا) توسيع حجم الطلب .او السوق المحلي على خدماتها المصرفية

ب) توفير سوق كبيرة للعملة المحلية 

ج) تعزز نمو الطلب في الخارج عندما ينخفظ محلياً .

د) تواجه هذه البنوك بعض القيود القانونية والتنظيمية في الاسواق الخارجية

ه) تنويع درجة المخاطرة .

موارد البنوك التجارية :

تتكون موجودات البنك مما يلي :

١- الارصدة التقدية . وهي تقسم الى ٣ اقيام : 

ا) نقود داخل الصندوق

ب) ارصدة لدى البنك المركزي

ج) ارصدة لدى مصارف اخرى .

٢- الاستثمارات : وهي قي تكون في الاسهم او في السندات .

٣- القروض والتسهيلات .

٤- الحوالات المخصومة .

الخصوم ( الإلتزامات ) : 

وتشمل ١- رأس المال .

٢- الودائع . 

٣ الاموال المقترضة .

٤- المستحقات وهي الاجور والضرائب المستحقه .

( ادارة البنوك التجارية : )

السياسات التي يتبعها البنك للتجاري وتشمل :

١- سياسة تتعلق بالخدمات المصرفية التي تقدم للعملاء . مثل الخدمات المرافقة للودائع

٢- سياسة تتعلق بالالتزامات الخاصة بالقروض وهي تتمثل في حجم القروض وشروطها والضمانات ونوعية النشاط .

٣ - سياسة تتعلق بالالتزامات الخاصة بالاستثمارات . وهي تعني حجم الاستثمارات والمشروعات وشروط الاستثمار وانواعه .

 ٤- سياسة تتعلق بالموازنة بين حجم القروض ، وحجم الاستثمار .

٥- سياسة تتعلق بالسحب من الودائع وهي تمثل حجم ومقدار السيولة . 

استراتيجية البنك التجاري : 

هي المسار الرئيسي الذي يتخذه البنك لنفسه من احل تحقيق اهدافه في الاجال القصيرة والطويله .

وتقسم هذه الاهداف الى مايلي : 

١- اهداف قصيرة الاجل : وهي الاهداف التي يراد تحقيقها خلال فترة زمنية اقل من سنة ،

٢- اهداف متوسطة الأجل : وهي اهداف يراد تحقيقها خلال فترة من ١ الى ٥ سنوات

٣- اهداف طويلة الاجل ، وهي تكون اكثر من ٥ سنوات ، 

( التنظيم الاداري للبنك ) 

ويعرف انه : هو الاطار الذي يتضمن المكونات والعلاقات داخل البنك 

خطوات التنظيم الاداري :

١- تحديد او تعيين الوظائف الرئيسية . 

٢- تقسيم البنك الى وحدات ادارية رئيسية .

٣- تجزئة الوضائف الرئيسية الى وضائف فرعية اكثر تفصيل . 

٤- اسناد كل وظيفة فرعية الى وحده ادارية اصغر .

٥- تقسيم الوحدات الاصغر الى وحدات اصغر منها

٦- ترجمة الوضائف التي تقوم بها الوحدات الادارية .

٧- توضيح ووضع خطوط تسلسل السلطة في البنك .

٨- تحديد العلاقات بين الوحدات في البنك

٩- ترجمة الخطوات السابقة في شكل رسم توضيحي .

( الاسس التي يقوم عليها التنظيم الاداري في البنك ) :

١ - يسمى الاساس الوظيفي: وهو يعني الاستفادة من مزايا التخصص وتقسيم العمل 

٢- الاساس الخدمي : وهي تقسيم البنك الى وحدات تؤدي كل منها خدمات محدده تضم كل منها خدمات متشابهه او متناسقة مع بعضها .

٣- الاساس الجغرافي : وهي تعني تغطية البنك لمناطق جغرافية متباعدة او متناثرة 

٤- اساس العمليات وتعني تقسيم البنك الى وحدات تختص كل منها بعملية محدده 

٥- اساس العملاء : وهو تقسيم البنك الى وحدات تختص كل منها بخدمة فئة معينة من العملاء .

٦ - الاساس المشترك وهو يجمع بين أكثر من أساس واحد من الاسس السابقة .

لماذا تحاول البنوك تنمية الودائع لديها ؟ 

١- لإن الودائع هي مصدر رئيسي للاموال في البنوك .

٢- الودائع هي المصدر للإقراض والاستثمار 

٣- يكون البنك مستعد للتضحية بأي تكلفة للحصول على الودائع طالما أنها تحقق ربح يفوق هذه التكلفة ، دون الإخلال بالقوانين المصرفية .

ماهي انواع الودائع في البنوك التجارية ؟ 

١- ودائع تحت الطلب ( الحسابات الجارية ) : تتيح هذه الودائع لصاحبها حق سحب جزء منها او كلها في اي وقت ويأخذ السحب عدة اشكال اما سحب نقدي مباشرة ، او سحب بشيكات او او تحويل مباشر لحسابات اخرى .

تحاول البنوك جذب الودائع تحت الطلب من خلال تقديم تسهيلات لاصحاب الودايع . وتقديم خدمات مجانية وبعض البنوك تعطي جوايز ومفاجات

٢- ودائع التوفير : هي نوع وسط بين ودائع تحت الطلب و الودائع لأجل 

٣- الودائع لأجل : وهي ودائع ذات أجل محدد يدفع البنك عنها فوائد اعلى من فوايد التوفير وهي تهدف الى جذب العملاء للايداع فيها ، حيث يعلم البنك الموعد المحدد للاستحقاق وبالتالي يستطيع استثمار اموالها لفترات معلومة .

ماهي العوامل التي تقلل من قدرة البنوك على جذب الودائع ؟ 

١- نوع المؤوسسة : 

٢- حجم الوديعة 

٣- المركز التنافسي في السوق .

٤- عدد الفروع.

٥- السمعة المالية .

٦- الامان المصرفي .

٧- رأس المال .

٨- الخبرة المصرفية.

٩- مواعيد دفع الفائدة .

١٠- تنوع الادوات الادخارية .

١١- الشكل القانوني . 

١٢ - المظهر الخارجي

١٣- سرعة الخدمة والمعاملة الحسنة .

( السيولة في البنوك التجارية ) : هي قابلية الاصل للتحويل الى نقدية خلال فترة زمنية معينة قصيرة وبدون خسارة اي ان الاصل له قابلية التحويل الى نقود . 

الهدف من توفر السيولة في البنك : يعني القدرة على سداد الالتزامات قصيرة الاجل في مواعيد الاستحقاق .

ادارة القروض في البنوك التجارية : 

القرض هو : قيام البنك بمد الغير بمبلغ من المال في شكل نقود او في شكل ائتمان مصرفي ، 

انواع القروض :

١- على اساس الضمان ويقسم الى قسمين اما عيني او شخصي . 

٢- على اساس الاستحقاق ، قد يكون قصير للاجل او متوسط الاجل او طويل الاجل.

كيف تحافظ البنوك على قروضها ؟ 

١- تحديد حرية المقترض وإلزامه بتصرفات معينة .

٢- مطالبة العميل بتقديم ضمانات عينية .

٣- المطالبة بضمان شخصي من طرف ثالث .

٤- المشاركة مع بنوك اخرى في القرض . 

شروط منح القرض : ١- شروط شخصية ، ٢- القدرة  والملائة المالية ، ٣- رأس مال ، ٤- الضمانات ، ٥- الظروف الخارجيةً

اعتبارات منح القروض : 

١- احتياجات النشاط الاقتصادي .

٢- تحديد الاموال التي يمكن توضيفها في القروض .

٣- توزيع القروض وفقاً لآجال الاستحقاق 

٤- توزيع القروض بين قطاعات النشاط الاقتصادي .

٥- دراسة احوال طالبي القروض .

٦- الضمانات التي يقدمها المقترضون .

٧- الفوائد التي تستحق للبنك .